Ставки окончены: кредиты под замком
Банки не смогут в одностороннем порядке менять процентную ставку по вкладам. Госдума должна рассмотреть изменения в статью «О банковской деятельности». В новой редакции предполагается запретить кредитным организациям в одностороннем порядке менять процентную ставку по вкладам.
16 Декабря 2008 16:26:00
Депутаты рассматривают законопроект, который должен запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам физическим лицам. Даже несмотря на то, что подобная мера предусмотрена договором со многими заемщиками. Соответствующие поправки в Закон о банках и банковской деятельности сегодня внес депутат партии «Единая Россия» Александр Макаров.
Как рассказал Weekjournal в подмосковном отделении партии «Единая Россия», таким способом они собираются помочь среднему классу, оказавшемуся в условиях кризиса в сложной финансовой ситуации. Ранее партия предложила банкам предоставлять отсрочки по потребительским кредитам гражданам, лишившимся работы. Новый закон должен вступить в силу в начале 2009 года.
Проект устраняет противоречие между Гражданским кодексом, запрещающим банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам, и действующим Законом «О банках и банковской деятельности», допускающим такое изменение ставок. Пока что по статье «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Иными словами это положение противоречит Конституции и Гражданскому кодексу.
Финансовый кризис и возможность дефолта вносят свои корреткивы в банковскую жизнь. Банки не смогут в о
дностороннем порядке менять процентную ставку по вкладам. Госдума должна рассмотреть изменения в статью «О банковской деятельности». В новой редакции предполагается запретить кредитным организациям в одностороннем порядке менять процентную ставку по вкладам.
Инициатива призвана защитить права вкладчиков, что бы оговоренные 15% годовых вдруг сократились, скажем до 5%.
Однако это не означает, что с момента его вступления в силу Закона, банки будут обязаны принимать денежные средства населения во вклады только с фиксированной, не изменяющейся в течение всего срока действия договора, процентной ставкой. Во исполнение принятого решения Госдума будет работать над проектом соответствующих дополнений и изменений в Кодекс. Как показывает практика принятия законодательных правовых актов, процедура их согласования, утверждения и вступления в силу достаточно длительная.
При этом следует отметить следующее. В настоящее время банки предлагают достаточно широкий выбор различных видов вкладов в рублях и в валюте как с «плавающей» процентной ставкой, т.е. меняющейся в течение срока действия договора депозита, так и с фиксированной. Более высокий процентный доход предусматривается по вкладам с «плавающей» ставкой, что связано с наименьшими рисками для банков в случае изменения конъюнктуры финансового рынка.
Ориентиром при определении величины процентной ставки по вкладам для банков является ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ. И, в основном, условием, при котором они в одностороннем порядке уменьшают ставки, является изменение ставки рефинансирования. Поэтому повсеместное установление банками фиксированных процентных ставок по вкладам на данном этапе приведет к значительному снижению доходности по ним для самого населения, снижению привлекательности в такой форме хранения сбережений, как банковские вклады, и, следовательно, к оттоку этих средств из банковской системы, что противоречит экономической стратегии государства.
Это позволяет клиентам банков, все-таки уменьшивших проценты по вкладам без извещения клиента, выигрывать процессы в суде. Так, в 2003 году Омский областной суд удовлетворил иск вкладчика, положившего деньги в 90-х годах на счет в Сбербанке, и обязал банк выплатить клиенту 80,5 тыс. рублей. В 2005 году аналогичное решение принял Мурманский областной суд – на этот раз вкладчик отсдуил почти пол миллиона рублей. А в 2007 году жительница Архангельской области отсудила у Сбербанка миллион рублей.
Многие банки, до сих пор не изменившие свои ставки, не исключают возможности их увеличения в ближайшее время. Среди них: Юниаструм Банк, банки "Стройкредит", "Агропромкредит" и Юникредит Банк. Поэтому есть смысл обратить внимание на пока еще не подорожавшие кредиты. Наиболее выгодные условия по рублевым кредитам сегодня предлагают Сбербанк и Юникредит Банк. Сбербанк дает кредиты на сумму от 45 тыс. рублей под 15% годовых на срок до полутора лет, под 16% годовых - до трех лет и под 17% годовых - от трех до пяти лет. За выдачу кредита предусмотрена комиссия в размере приблизительно 2% суммы кредита . К достоинствам кредита можно отнести отсутствие ежемесячных комиссий и, как следствие, низкую ЭПС. Кроме того, банк предлагает на выбор два варианта погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Если для вас не принципиален размер ежемесячного платежа, дифференцированная схема погашения кредита позволяет уменьшить конечную переплату. Существенный недостаток предложения Сбербанка - обязательность обеспечения по кредиту.
Единственная проблема – сам банковский рынок. Достаточно ли он стабилен, чтобы законодательным решением укрепить проценты по вкладам граждан? Ведь проблема в том, что банковский рынок характеризуется недостаточно стабильными финансовыми индикаторами. Поэтому процентный риск, особенно при привлечении средне- и долгосрочных ресурсов граждан увеличивается.
А это может ограничить привлечение долгосрочных ресурсов в банки, что, в частности, уменьшит долгосрочное инвестиционное кредитование тех же граждан. Таким образом, новый ФЗ имеет значительно большее значение, чем просто правовой акт в защиту прав и свобод вкладчиков - оно может оказать непосредственное влияние на стабильность всей банковской системы.
Николай КОЛИНОВ
показать больше статей
